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果洛班瑪縣、三明市將樂縣、廣州市白云區(qū)、青島市平度市、臺州市三門縣
萬寧市和樂鎮(zhèn)、廣西貴港市覃塘區(qū)、云浮市云城區(qū)、溫州市永嘉縣、錦州市黑山縣、濱州市博興縣、濮陽市清豐縣、常德市武陵區(qū)、武漢市洪山區(qū)
九江市潯陽區(qū)、三明市清流縣、臨沂市莒南縣、白山市靖宇縣、綏化市青岡縣、酒泉市阿克塞哈薩克族自治縣、煙臺市萊陽市、紅河開遠市
周口市項城市、茂名市電白區(qū)、通化市柳河縣、內(nèi)蒙古呼和浩特市和林格爾縣、寶雞市千陽縣、咸陽市淳化縣
曲靖市麒麟?yún)^(qū)、滁州市天長市、上饒市弋陽縣、嘉峪關(guān)市新城鎮(zhèn)、保亭黎族苗族自治縣什玲、臨汾市隰縣
運城市鹽湖區(qū)、呂梁市文水縣、慶陽市合水縣、陵水黎族自治縣本號鎮(zhèn)、涼山西昌市、忻州市神池縣、汕尾市陸豐市、運城市聞喜縣、達州市大竹縣
黃南尖扎縣、宜昌市枝江市、揚州市邗江區(qū)、宣城市宣州區(qū)、長沙市望城區(qū)、眉山市洪雅縣、襄陽市宜城市、上饒市婺源縣
海西蒙古族天峻縣、鶴崗市東山區(qū)、咸陽市興平市、濟寧市微山縣、寧德市古田縣、中山市古鎮(zhèn)鎮(zhèn)、鎮(zhèn)江市揚中市、昆明市祿勸彝族苗族自治縣、廣西貴港市覃塘區(qū)、重慶市黔江區(qū)
忻州市忻府區(qū)、瓊海市博鰲鎮(zhèn)、西寧市湟源縣、眉山市青神縣、揭陽市揭東區(qū)、儋州市光村鎮(zhèn)、六安市霍邱縣、榆林市神木市
甘孜瀘定縣、陵水黎族自治縣隆廣鎮(zhèn)、青島市黃島區(qū)、信陽市息縣、郴州市桂陽縣、淮安市漣水縣、陽江市陽東區(qū)
汕尾市海豐縣、重慶市石柱土家族自治縣、天水市武山縣、雞西市密山市、濮陽市濮陽縣、文山馬關(guān)縣、金華市磐安縣、運城市萬榮縣、白沙黎族自治縣打安鎮(zhèn)
廣西貴港市港南區(qū)、撫州市東鄉(xiāng)區(qū)、廣西貴港市平南縣、昆明市官渡區(qū)、天津市濱海新區(qū)、深圳市龍崗區(qū)
黔東南黃平縣、宜賓市長寧縣、中山市西區(qū)街道、內(nèi)蒙古包頭市東河區(qū)、阜新市清河門區(qū)、哈爾濱市香坊區(qū)、江門市開平市、常德市鼎城區(qū)
郴州市嘉禾縣、內(nèi)蒙古赤峰市翁牛特旗、淄博市臨淄區(qū)、三亞市天涯區(qū)、臨汾市鄉(xiāng)寧縣、廣西貴港市覃塘區(qū)、瓊海市龍江鎮(zhèn)、蕪湖市鳩江區(qū)、荊州市石首市、陽江市陽春市
岳陽市華容縣、商洛市柞水縣、臨沂市沂水縣、大連市金州區(qū)、三門峽市盧氏縣、舟山市定海區(qū)
大慶市肇州縣、廣西桂林市七星區(qū)、白城市鎮(zhèn)賚縣、平頂山市湛河區(qū)、商丘市虞城縣、上海市徐匯區(qū)、文昌市龍樓鎮(zhèn)
泉州市泉港區(qū)、荊州市監(jiān)利市、廣西欽州市欽南區(qū)、營口市老邊區(qū)、揭陽市揭西縣、七臺河市新興區(qū)、恩施州利川市、棗莊市臺兒莊區(qū)、汕頭市澄海區(qū)、荊門市沙洋縣
甘孜稻城縣、孝感市安陸市、大慶市紅崗區(qū)、漳州市東山縣、六安市舒城縣、東莞市樟木頭鎮(zhèn)、臨滄市永德縣、廣西桂林市資源縣
重慶市巴南區(qū)、重慶市石柱土家族自治縣、延邊琿春市、安慶市宿松縣、西安市周至縣
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臨滄市云縣、南充市閬中市、淮南市鳳臺縣、內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼前旗、德州市德城區(qū)、達州市萬源市、玉溪市澄江市、成都市新津區(qū)、馬鞍山市和縣
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淄博市沂源縣、阜新市阜新蒙古族自治縣、文昌市錦山鎮(zhèn)、果洛久治縣、聊城市高唐縣、成都市金牛區(qū)、果洛甘德縣、葫蘆島市興城市
淄博市桓臺縣、牡丹江市陽明區(qū)、南昌市青云譜區(qū)、延安市延川縣、陵水黎族自治縣椰林鎮(zhèn)
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昔日“頂流”萬能險再迎新規(guī)：保險期限不得低于五年，允許調(diào)整最低保證利率|界面新聞
界面新聞記者 | 呂文琦
萬能險作為曾經(jīng)的壽險頂流，如今又迎新規(guī)。
4月25日，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于加強萬能型人身保險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）。
根據(jù)《通知》，保險公司為強化資產(chǎn)負債管理、保障客戶長期利益，可以對萬能險最低保證利率設(shè)置保證期間，保證期滿以后可以合理調(diào)整最低保證利率。禁止開發(fā)五年期以下（不含五年）的萬能險，鼓勵通過合理調(diào)整退保費用、保單持續(xù)獎金等產(chǎn)品設(shè)計要素延長保單實際存續(xù)期限。
萬能險曾因“保底3%、歷史結(jié)算利率6%、保險公司的‘余額寶’”的美名占領(lǐng)市場，而如今又隨著監(jiān)管趨嚴和市場變化，進入了新的時期。
萬能險江湖
萬能險（萬能賬戶）是一種可靈活繳納保費、可調(diào)整保險保障水平，兼有保障和投資功能的保險產(chǎn)品。
萬能險存在兩種利率：保證利率和結(jié)算利率。2024年10月1日起，新備案的萬能險最低保證利率上限已降到了1.5%。結(jié)算利率是保險公司根據(jù)萬能賬戶的投資情況確定上月的實際利率，結(jié)算利率為年利率，且不低于保證利率。
《通知》進一步明確萬能險提供最低保證利率，允許保險公司在滿足相應約束條件時，對萬能險產(chǎn)品調(diào)整最低保證利率。同時，對期繳萬能險適當提高基本保險費上限，鼓勵發(fā)展長期萬能險。
萬能險因其兼具保險保障與理財收益的雙重屬性，長期存在“重理財、輕保障”的行業(yè)痛點。在銷售過程中，這類產(chǎn)品常被包裝成高收益理財產(chǎn)品，過去曾憑借顯著高于同期銀行理財產(chǎn)品收益水平，一度引發(fā)市場搶購熱潮。
例如，以“年金+萬能險”組合為例，投保人繳納的附加險保費規(guī)模往往遠超主險，導致資金實質(zhì)上流向理財賬戶，而非傳統(tǒng)保險保障功能。此類設(shè)計使得產(chǎn)品演變?yōu)槎唐诜惮F(xiàn)工具，與保險分散風險的初衷愈發(fā)背離。
對于保險公司而言，通過萬能險實現(xiàn)“資產(chǎn)驅(qū)動負債”的擴張模式，曾被視為中小險企快速崛起的捷徑。這種模式下，險企通過高收益承諾大量吸納保費后，為覆蓋負債端成本，被迫投向高風險權(quán)益類資產(chǎn)。
例如部分機構(gòu)通過“短錢長配”策略，將短期萬能險資金投入股權(quán)、不動產(chǎn)等流動性較差的資產(chǎn)，埋下期限錯配和償付能力不足的隱患。
這種激進投資策略的典型案例是2015-2016年間，以華夏人壽、前海人壽為代表的險企通過萬能險資金在A股市場頻繁舉牌，其中“寶萬之爭”事件中，寶能系利用前海人壽萬能險賬戶資金作為主力收購萬科股權(quán)，引發(fā)監(jiān)管層對系統(tǒng)性風險的高度關(guān)注。
此類事件直接推動了2017年保監(jiān)會對中短存續(xù)期產(chǎn)品的嚴格管控，相關(guān)險企萬能險業(yè)務(wù)規(guī)模隨之大幅縮水。
為了更好規(guī)范萬能險，本次《通知》要求萬能險的保險期限不得低于五年。同時強調(diào)，禁止保險公司通過為萬能險提供間接或隱性擔保、變相縮短產(chǎn)品實際存續(xù)期限等方式，異化萬能險產(chǎn)品屬性。
在資金運用上，強化集中度監(jiān)管，對萬能險資金投資單一股權(quán)投資基金、不動產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品等的比例，從嚴設(shè)置上限。強化關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管，禁止通過多層嵌套、通道業(yè)務(wù)等方式開展不當關(guān)聯(lián)交易。強化非標投資監(jiān)管，對萬能險資金投資非標不動產(chǎn)和非標金融產(chǎn)品的比例，從嚴設(shè)置上限。
下降的利率
與萬能險規(guī)模一同縮水的，還有萬能險的結(jié)算利率。
據(jù)保險業(yè)公眾號“13個精算師”統(tǒng)計，截至2024年末，2048款萬能險結(jié)算利率平均值為2.86%，相比去年底下降54個基點。2024年12月份僅有72款萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率為3.5%。
另一方面，瑞眾人壽、和諧健康等公司宣布萬能險產(chǎn)品限制追加，引起市場關(guān)注。曾幾何時，追加萬能賬戶是萬能險的重要賣點，相當于擁有一個保底3%的銀行賬戶。
有頭部險企精算師向界面新聞表示，在利率持續(xù)走低的宏觀環(huán)境下，萬能險設(shè)計中的剛性兌付特性要求險企必須維持較高的保底利率水平——例如早期3.5%的保證利率，疊加運營費用及渠道傭金后，實際要求的資產(chǎn)端年化收益率普遍需達5%以上，這種負債端成本剛性特征與資產(chǎn)端收益持續(xù)下滑的錯配，會引發(fā)利差損風險的積聚。
有不止一位保險代理人向界面新聞提及，因產(chǎn)品收益的不斷下滑，追加政策變得嚴格，萬能險已經(jīng)不再是熱賣產(chǎn)品了，“比如客戶100萬元追加資金即便存滿5年，扣除1%手續(xù)費后實際年化收益不足2.5%，并不是很有吸引力。取而代之的是分紅型產(chǎn)品。”
在2024年的業(yè)績會上，多家險企均表示未來將大力推動分紅險業(yè)務(wù)發(fā)展。中國平安聯(lián)席首席執(zhí)行官郭曉濤表示，在預定利率持續(xù)下降的背景下，分紅險在公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中的占比將持續(xù)增加，預計全行業(yè)分紅險占比將超過50%。
而萬能險上，前述精算師預計，金融監(jiān)管總局新規(guī)明確禁止開發(fā)五年期以下的萬能險，并要求通過調(diào)整退保費用、設(shè)置持續(xù)獎金等方式延長實際存續(xù)期限。這將推動萬能險從短期理財工具向長期保障工具轉(zhuǎn)型，例如更多產(chǎn)品將掛鉤養(yǎng)老、教育金等長期需求。
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